經建會最近公佈了一個驚人的資料：以二○○五年總生育率一．一％計算，民國一○八年，也就是在十三年後，台灣六五歲人口將多於十四歲以下人口，這就表示：高齡化社會正式報到！專家指出，這個報告再度印證了一句話，就是「退休金要靠自己，且愈早存愈輕鬆」。

    高齡化社會來臨，很多人可能沒感覺，但一想到十三年後，每一．五個就業人口，就要負擔一個老年人的社會福利、照護安養等支出，壓力就來了，特別是六、七年級生，十三年後成了社會中堅份子，同時也是「上有高堂、下有幼子」的三明治家族，肩上的負擔更是難以想像的重。

    很多上班族會問，到底幾歲該開始存退休金？建華銀行貴賓理財中心副總韓志宇認為，最遲在四十歲以前籌措退休金，這是絕對必要的。

    另外，他表示，身為「奉養父母的最後一代，被子女棄養的第一代」的現代上班族，之所以愈早開始準備退休金愈好的原因，主要是資訊快速進步，造成職場生涯縮短的危機，再加上子女教養、生活開銷、置產養老的現實考量，因此，在四十歲以前理性、而且有計劃的籌措退休金，將是較為理想的考量。

對退休的人而言，沒有現金卻活得很長是最恐怖的一件事！根據YAHOO!奇摩與《今周刊》調查發現，退休之後，有四四％的人最擔心「錢不夠用。」

在美國也是同樣情形。根據美國保險及財務顧問聯合會的研究發現，退休人士最擔心的事情是「活著的時候，錢用完了。」由於擔心錢不夠用，有二○％的美國人延後退休，一○％的退休人士因財務考量而重返工作崗位，至於正在工作的人，有八○％感到悲觀，認為他們將無法完全退休，必須兼職。

如何讓你的退休金用得最久？以下幾個原則一定要把握。台灣地區人口老化日益嚴重，平均壽命不斷延長，再過幾年國人的平均壽命會超過八十歲，如果你在六十五歲退休，意味著還有十五年的時光要過，如果你更早退休，則至少要準備二、三十年的退休生活費用，在這個趨勢下，如何讓退休金用得最久，是退休的重要課題。

四十歲的媒體工作者周國偉有個夢想，由於沒有生小孩，五十歲退休之後，和太太住進舒適的老人住宅，到處旅遊、享受美食。但前提是在十年內累積一千萬的退休金。 
　這一千萬要怎麼來？即將繳完房貸的周國偉，想藉由薪水與投資股票來完成夢想，但想到這兩年股市變動劇烈，他心裡也頗為擔心。現在連保險公司也不保險了。
　保險公司過去賣平均預定利率在7％以上的保單，現在利率已經降到3％以下，造成保險公司龐大的資金運用壓力，甚至可能發生倒閉危機。「你相信保險公司會活的比你久嗎？」一位會計師質疑。
　在這個不確定的年代，退休生活勢必要靠自己，該怎麼規劃退休理財，卻讓人既期待、又怕受傷害，但是人還是要退休，更需要理財計劃來規避風險。

別讓你的飯碗被搶走，外包趨勢席捲全球，台灣也無法免除於這股浪潮之外；當你還在睡大覺的時候，很多工作都被移走了，印度人、中國人包走了你的工作。根據《今周刊》調查，台灣企業運用外包大幅增長，預估未來三至五年，外包將更加普遍。在外包趨勢下，不論你是職場中人，或仍在就學，未來，你的飯碗隨時會被取代，這是一股你我都不能忽視的趨勢。

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面對未來

老年也充斥風險，很多人可能更要延緩退休，增加工作年限。

從民國八十年起，我國人退休年齡急速下降，根據主計處調查，民國八十年74％退休者超過六十歲，但到九十年，六十歲以上退休者卻降到44.68％，幾乎降了一半。大部份都緣於勞動基準法規定只要工作滿十五年，年齡五十五歲以上就可以領勞退金；以及軍公教人員只要做滿二十五年，就可終生拿月退俸，造成了與世界趨勢相反的「搶先退休潮」。

失業了

或許可以試著去創業，開著流動車賣冷飲、咖啡，在菜市場擺攤位、高速公路交流道賣便當。在台灣這種個人服務業比例還算低，還有很大發展空間。「我們人民實在善良，對政府期待少，所以很多人爭著選總統，」。未來不確定，而且可能永遠不能退休，現在的職場人就必須降低期望，改變態度。「尤其要投資自己」。

根據元智大學資訊社會科學研究所教授曾淑芬、游玉卿、何錦昌調查，只有三分之一製造業離職員工可以轉至服務業，而且只能被迫轉至低薪、低技術的個人服務業，如餐廳等。以往的產業生力軍會成為取代性高、便宜的「產業後備軍」。

台灣在這幾年開始遇上四種失業一齊來的不幸狀況：一、產業調整的「結構性失業」；二、全世界經濟不景氣的「循環性失業」；三、六月後大專畢業生暫時找不到工作或轉換工作暫時辭職的「摩擦性失業」；四、有工作意願而未找的「隱藏性失業」。根據前勞委會主委、國政會社會安全組召集人詹火生估計，失業及隱藏性失業率加起來，至少有10％左右。

低就，也就是人才在貶值

今天不但人才貶值，房地產也貶值，賣不出、租不出；而且連錢也貶值，存款金額愈高，存得愈久，利率愈低。中國國際商業銀行五月初推出300萬元以上定存三年，利率只有0.97％，首度跌破1％。